Vay tiền mặt để trả nợ có nên không?

Mọi người thường sử dụng các khoản vay cá nhân vì rất nhiều lý do khác nhau từ mua thiết bị điện tử, mua xe đến sửa chữa nhà cửa, phục vụ mục đích kinh doanh,... Việc vay tiền mặt để trả nợ rất thường thấy trong cuộc sống hàng ngày của chúng ta, như việc vay tiền mặt để trả nợ hàng hóa cho người bán, vay tiền mặt để trả nợ lương nhân viên,...

Vậy có nên vay tiền mặt để trả nợ hay không? Hãy cùng tìm hiểu trong bài viết này.

1. Vay tiền mặt là gì?

Vay tiền mặt là một trong những dịch vụ vay vốn phổ biến, đang rất được ưa chuộng hiện nay bởi sự đa dạng hình thức, thủ tục đơn giản và lãi suất hấp dẫn với nhiều chương trình khác nhau. Khi vay tiền mặt giải quyết các vấn đề tài chính, khách hàng sẽ được tiếp xúc với 2 hình thức vay phổ biến là vay tín chấp (không cần tài sản đảm bảo, dựa trên uy tín của người đi vay) và vay thế chấp (cần tài sản đảm bảo khoản vay), ngoài ra có một hình thức cho vay nữa là thông qua các khoản cấp tín dụng bằng thẻ tín dụng.

Vay tiền mặt để trả nợ là việc thực hiện các khoản vay để trả nợ, có thể trả nợ chi phí hàng hóa cho người bán, trả các chi phí sinh hoạt,... thậm chí có một số thực hiện khoản vay mới để trả nợ các khoản vay cũ (hay còn gọi là đáo nợ).

Việc vay tiền mặt để trả nợ các khoản tín dụng có những lợi ích nhất định, nhưng không hẳn phù hợp với hầu hết mọi người, do đó hãy tìm hiểu ưu và nhược điểm của việc này.

2. Lợi ích của việc vay tiền mặt để trả nợ

- Lãi suất thấp hơn

Bạn có thể tìm kiếm và tiếp cận các khoản vay với chi phí vay (lãi suất và các khoản phí khác nếu có) thấp hơn. Lãi suất sẽ dựa vào một số yếu tố như hình thức vay, số tiền vay, thời hạn cũng như độ uy tín của người vay.
Việc bạn tìm kiếm được một khoản vay với chi phí vay thấp hơn giúp tiết kiệm hơn các khoản thanh toán định kỳ cho ngân hàng.

- Hợp nhất hợp lý hóa các khoản thanh toán

Nếu bạn thực hiện nhiều khoản vay khác nhau vào các thời điểm khác nhau, việc đó có thể dẫn đến khó theo dõi tất cả các ngày đến hạn và số tiền cần thanh toán. Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc bạn có thể phải đối mặt với phí thanh toán trễ và điểm tín dụng của bạn có thể giảm.

Bằng cách vay một khoản vay cá nhân để hợp nhất các khoản thanh toán bằng của mình, bạn sẽ thực hiện chỉ một khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay của mình thay vì nhiều khoản thanh toán. Giảm số lượng thanh toán có thể giải phóng thời gian và không gian cho các trách nhiệm khác.

- Có thể trả hết nợ sớm hơn

Với việc hợp nhất các khoản vay thành một khoản duy nhất cùng lãi suất thấp hơn, bạn có thể dễ dàng kiểm soát dòng tiền của mình, tối ưu được chi phí trả nợ và nhanh chóng hoàn tất khoản vay nợ của mình.

3. Nhược điểm của vay tiền mặt để trả nợ

- Có khả năng dẫn đến nợ nhiều hơn

Việc thực hiện một khoản vay mới sẽ khiến dư nợ của bạn tăng lên, và nếu không có kế hoạch tài chính tốt, bị rơi vào cạm bẫy của vay tiền thì bạn sẽ đứng trước nguy cơ không giảm được các khoản nợ của mình mà còn nợ nhiều hơn.

- Không được đảm bảo lãi suất thấp hơn

Tuy hiện tại các ngân hàng hay công ty tài chính có rất nhiều gói vay khác nhau, tuy nhiên không có gì đảm bảo được bạn sẽ nhận được mức lãi suất thấp hơn so với các gói vay hiện tại.

Lãi suất sẽ dựa vào rất nhiều yếu tố như số tiền, thời hạn vay và đặc biệt là mức độ uy tín của bạn. Do đó, cần đảm bảo bạn có một hồ sơ tín dụng tốt nhất để nhận được lãi suất ưu đãi từ ngân hàng.

- Các khoản vay sẽ đi kèm với phí

Tất cả khoản vay đều sẽ đi kèm với các khoản phí như phí thẩm định hồ sơ, phí thanh toán trễ, phí trả trước hạn,... do đó nên tìm hiểu kỹ về các khoản phí này trước khi quyết định thực hiện hồ sơ vay.

4. Cách để chọn một khoản vay tốt nhất

Hiện nay, có rất nhiều ngân hàng và công ty tài chính hỗ trợ cho vay tiền mặt, mỗi tổ chức sẽ có các tiêu chuẩn khác nhau về lãi suất, phí, điều khoản trả nợ. Không có một bộ tiêu chuẩn chung cho các khoản vay, do đó, khi lựa chọn vay tiền mặt bạn hãy xem xét một số yếu tố sau:

- Lãi suất: các khoản vay tiền mặt tốt nhất thường sẽ cung cấp lãi suất thấp nhất cho những người có điểm tín dụng cao nhất. Điểm tín dụng của quý vị càng cao, khoản thanh toán hàng tháng của quý vị sẽ càng thấp và quý vị sẽ nợ ít lãi hơn trong suốt vòng đời khoản vay của mình. Ngoài ra, một số yếu tố khác sẽ ảnh hưởng đến như số tiền cần vay, thời hạn cho vay, chương trình ưu đãi đi kèm,...

- Điều khoản: các điều khoản trả nợ của bạn cũng khác nhau rất nhiều tùy thuộc vào tổ chức cho vay. Hãy đọc kỹ điều khoản cho vay trong bộ hồ sơ vay vốn, và đừng ngại yêu cầu nhân viên giải thích cho bạn nếu có điểm nào chưa rõ.

- Lệ phí: bất kỳ khoản vay nào cũng sẽ đi kèm với những khoản lệ phí nhất định như phí thẩm định hồ sơ, phí thanh toán trước hạn, phí trả nợ trễ hạn, phí bảo hiểm,... Hãy đảm bảo bạn nắm rõ các khoản lệ phí này trước khi ký vào hồ sơ vay vốn.

- Số tiền vay: bạn chỉ nên vay số tiền cần thiết cho mục đích của mình, và đảm bảo duy trì số tiền trả nợ hàng tháng trên tổng thu nhập của bạn ở mức an toàn, thông thường sẽ vào khoảng 40% đến 50%.

Ngoài các hình thức vay tiền mặt để trả nợ thông thường thì còn một hình thức nữa là vay để trả nợ khoản nợ cũ, hay còn gọi là đảo nợ.

5. Đảo nợ là gì? Đảo nợ có hợp pháp hay không?

Có thể hiểu đảo nợ một cách đơn giản là việc cá nhân thực hiện một khoản vay mới để trả nợ các khoản vay cũ đến hạn.

Ví dụ cá nhân có một khoản vay thế chấp ngân hàng là 1 tỷ trong vòng 1 năm, đến hạn thanh toán nhưng không sắp xếp được tài chính để thanh toán dẫn đến nguy cơ bị quy vào nợ xấu và thu hồi tài sản thế chấp. Do đó, cá nhân thực hiện một khoản vay bên ngoài số tiền 1 tỷ để thanh toán cho ngân hàng, sau đó đăng ký hồ sơ khoản vay mới để trả lại số tiền 1 tỷ và phí đã vay bên ngoài. Như vậy, khoản vay của cá nhân này kéo dài thêm 1 năm nữa, không bị liệt vào nợ xấu hay thu hồi tài sản, tuy nhiên sẽ mất khoản phí vay ngoài.

Theo quy định của Pháp luật, cụ thể tại Điều 8 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN có thể thấy việc hoạt động cho vay đảo nợ là hành vi bị pháp luật nghiêm cấm, chỉ cho phép 2 nhóm đối tượng sau được phép đảo nợ:

- Dùng tiền của khoản vay mới để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong tổng mức đầu tư xây dựng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

- Vay mới để trả nợ trước hạn cho khoản vay thuộc 3 trường hợp sau: vay phục vụ hoạt động kinh doanh; thời hạn cho vay không vượt thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ; khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Như vậy, việc đảo nợ là không hợp pháp, tuy nhiên đảo nợ sẽ phần nào đó giúp giảm bớt áp lực cho cả người đi vay vẫn tổ chức cho vay khiến hình thức này vẫn tồn tại và được sử dụng khá nhiều. Ngoài ra, đảo nợ thường sẽ đi kèm với mức phí rất cao, có thể lên đến 0,5% đến 1% mỗi ngày, và thời gian hoàn tất thủ tục đảo nợ nếu thuận lợi sẽ mất từ 2 đến 3 ngày, có những trường hợp rắc rối thủ tục kéo dài dẫn đến khoản phí này là cực kỳ cao.

Vay tiền mặt để trả nợ sẽ có những lợi ích nhất định, tuy nhiên cũng đi kèm với những nhược điểm và nguy cơ. Từ những thông tin trên, hi vọng bạn có thể có cái nhìn tổng thể về việc vay tiền mặt để trả nợ, cũng như việc đảo nợ và từ đó có thể quyết định có nên hay không thực hiện việc vay tiền mặt để trả nợ.