Những điều cần biết về phí phạt trễ hạn thanh toán khoản vay

Bạn tự hỏi phí phạt trễ hạn thanh toán vay là gì? Công thức tính loại phí này như thế nào? Đặc điểm phí phạt trễ hạn có gì khác so với các biểu phí còn lại?

Trong suốt quá trình vay vốn, người vay luôn cố gắng hoàn tất các khoản vay đúng hạn định kỳ bao gồm cả tiền nợ gốc lẫn lãi. Tuy nhiên, ở một số trường hợp bất khả kháng, người vay không thể đảm bảo việc trả vay nợ đúng kỳ hạn như đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay trước đó. 

Có nhiều nguyên nhân xuất phát cho việc đóng trễ hạn vay của người vay từ khách quan đến khách quan. Nhưng chung quy lại, điều này dẫn đến việc khách hàng phải chịu những khoản phí thêm khổng lồ gây ảnh hưởng không nhỏ đến kế hoạch thanh toán vay, trong đó cụ thể là phí phạt trễ hạn. Vậy phí phạt trễ hạn là gì và có cơ chế hoạt động như thế nào? Cách tính phí trễ hạn nợ có phức tạp? Làm sao để tránh bị phạt phí trễ hạn nộp vay?

Phí phạt trễ hạn là gì?

Phí phạt trễ hạn (hay còn được gọi là lãi chậm trả) là khoản phí mà người vay phải chịu khi không hoàn tất các khoản vay đúng kỳ hạn như đã thỏa thuận trong hợp đồng vay trước đó. Cụ thể, khách hàng không đóng tiền vay, đóng không đầy đủ, hoặc đóng trễ khoản nợ vay bao gồm cả gốc và lãi thì sẽ được quy vào diện trễ hạn thanh toán vay và chịu phí trễ hạn đóng vay.

Phí phạt trễ hạn nói riêng và các phí thêm nói chung luôn được nêu rõ trong hợp đồng thỏa thuận vay tài chính giữa hai bên. Việc khách hàng thanh toán trễ hạn sẽ gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của đơn vị cho vay. Vì vậy, khi khách hàng vi phạm bất kỳ điều khoản nào, bên cho vay sẽ căn cứ đúng quy định để áp dụng các khoản phí thêm vào khoản vay của khách hàng một cách hợp lệ.

Các quy định về phí phạt trễ hạn vay

Các quy định về phí phạt trễ hạn không chỉ xuất phát từ tổ chức cho vay mà còn được quy định và ban hành chính thống từ Nhà nước. Cụ thể, theo thông tư 39 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tại khoản 04 Điều 13 có nêu rõ, nếu khách hàng không thanh toán đầy đủ các khoản vay khi đến kỳ hạn sẽ phải chịu phạt căn cứ theo những điều lệ sau:

• Số lãi dựa trên khoản nợ gốc với lãi suất cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng sẽ tương ứng với khoản thời gian còn lại trong quá trình vay.
• Khi khách hàng trễ hạn thanh toán khoản vay, phí chậm đóng tiền vay sẽ được áp dụng theo mức phạt tùy theo các đơn vị cho vay đã đề xuất trong hợp đồng thỏa thuận vay giữa 2 bên.
• Khi khoản vay chuyển sang trạng thái nợ quá hạn, người vay sẽ phải trả lại dựa trên dư nợ gốc. Lãi suất tùy thuộc vào đơn vị cho vay nhưng thường không vượt quá 150% lãi suất cho vay.

Cách tính phí phạt trễ hạn khoản vay

Khi thanh toán khoản vay định kỳ, bạn phải thanh toán chính xác vào ngày kỳ hạn đã được quy định trước đó. Nếu bạn đóng vay trễ chỉ sau 1 – 2 ngày vẫn được xem là thanh toán vay trễ và sẽ bị tính thêm phí phạt trễ hạn. Ví dụ, nếu trong hợp đồng quy định ngày 30 mỗi tháng là hạn đóng tiền vay định kỳ, thì nếu bạn đóng chi sau 1 ngày là vào ngày 31 hoặc ngày 1 tháng sau thì vẫn bị quy vào trạng thái đóng tiền vay trễ hạn.

Phí trễ hạn vay nợ sẽ được tính dựa theo các nguyên tắc đã nêu trước đó:

• Lãi suất dựa trên dư nợ gốc đã thỏa thuận trong hợp đồng. 
• Lãi suất theo dư nợ gốc quá hạn không quá 10%/năm trên số dư lãi chậm.
• Lãi suất không vượt quá 150% tính trên phần lãi chậm trả.

Tùy vào đơn vị cho vay cũng như gói vay mà bạn đã đăng ký trước đó mà sẽ có những cách tính phí trả vay chậm khác nhau. Tiêu biểu sẽ có 2 cách tính phí trễ hạn vay, áp dụng cho 2 gói vay lãi suất theo dư nợ gốc và lãi suất theo dư nợ giảm dần.

Lãi suất theo dư nợ gốc

Nếu phí trễ vay được tính theo lãi suất dư nợ gốc, thì phí trễ hạn sẽ tương đương với lãi suất vay đã thỏa thuận trong hợp đồng.

Tổng tiền thanh toán = Dư nợ trả dần tối thiểu của tháng + Lãi suất vay + Phí phạt trễ hạn

Ví dụ: Bạn vay khoản nợ 10.000.000 VND trong vòng 12 tháng với lãi suất là 350.000 VND. Vậy thì cách tính sẽ được thực hiện như sau:

Tổng tiền thanh toán = Dư nợ trả dần tối thiểu của tháng + 350.000 + 350.000

Lãi suất theo dư nợ giảm dần

Nếu phí trễ vay được tính theo dư nợ giảm dần, phí cần trả sẽ được cộng dồn qua từng tháng theo công thức như sau.

Ví dụ: Tương tự với ví dụ trên, bạn vay khoản nợ 10.000.000 VND trong vòng 12 tháng với lãi suất là 350.000 VND. Vậy thì cách tính sẽ được thực hiện như sau:

• Tháng đầu tiên: Phí phạt trễ hạn = Dư nợ trả dần tối thiểu của tháng + (350.000 x 150%) + (350.000 x 10%).
• Tháng thứ hai: Phí phạt trễ hạn = Dư nợ trả dần tối thiểu của tháng + (350.000 x 150%) + (700.000 x 10%).
• Tháng thứ ba, tư, năm,…: Tương tự với công thức cộng dồn như trên.

Thời gian trễ hạn càng lâu, số phí phạt đóng vay trễ sẽ được nhân lên gấp nhiều lần. Vì vậy, bạn cần lưu ý về các kỳ hạn thanh toán khoản vay để không phải trả những khoản phí khổng lồ này nhé.

Làm sao tránh bị phạt phí trả vay trễ hạn?

Để tránh phải chịu các khoản phí không cần thiết này, bạn cần có những phương án chuẩn bị hiệu quả. Sau đây là một số gợi ý cho các khách hàng muốn tìm kiếm những giải pháp thiết thực trong việc tránh bị phạt phí trễ hạn vay.

Có kế hoạch sử dụng tài chính hợp lý

Thông thường, người vay tìm đến các cơ sở cho vay để ứng trước một khoản chi tiêu nhằm đầu tư cho các hoạt động tài chính cá nhân như chi tiêu gia đình hay đầu tư kinh doanh. Điểm mấu chốt rằng, tuy bạn có mục đích sử dụng nhưng nếu không hoạch định kế hoạch chi tiêu hiệu quả, số vốn này sẽ trở nên vô ích, thâm chí khiến bạn lâm vào nợ nần. Hãy tính toán sơ bộ về khả năng sinh lời từ số vốn đã vay nhằm chuẩn bị sẵn sàng cho các khoản lãi suất định kỳ hàng tháng và không mắc phải các khoản phí phát sinh như phí phạt trễ hạn vay.

Có kế hoạch trả vay rõ ràng

Trước khi quyết định vay bất kỳ hạn mức hay tại  tổ chức vay nào, bạn cần lập sẵn cho mình những kế hoạch trả nợ vay phù hợp. Trong đó, bạn cần xem xét khả năng thu nhập bản thân với khoản vay phải trả mỗi tháng bao gồm cả gốc lẫn lãi. Tỷ lệ lý tưởng cho số tiền vay cần trả mỗi tháng thường dao động chiếm khoảng 35% trên tổng số thu nhập mỗi tháng của bạn. Nếu vượt quá tỷ lệ này, e rằng bạn sẽ rất chật vật trong việc xoay sở trả số vay mỗi tháng cũng như có nguy cơ phải trả phí phạt trễ hạn rất cao.

Ghi nhớ thời hạn đóng vay

Thời hạn đóng tiền vay luôn được quy định vào mốc thời gian nhất định trong mỗi tháng tùy theo thỏa thuận giữa người vay và bên cho vay. Bạn cần ghi nhớ mốc thời gian này để chuẩn bị khoản tiền vay bao gồm gốc và lãi phù hợp nhằm đóng tiền vay đúng hạn. Ngoài ra, bạn vẫn có thể thanh toán khoản vay trước từ 2 – 3 ngày trước mốc thời gian nếu có khả năng xoay sở tốt khoản tài chính đó.

Sử dụng ứng dụng thanh toán điện tử

Ứng dụng thanh toán điện tử hiện nay đã được cải tiến mạnh mẽ với khả năng không chỉ thanh toán chi phí thông thường mà còn có thể giúp chi trả phí vay hàng tháng. Chỉ với vài thao tác đơn giản trên nền tảng điện thoại di động, bạn có thể hoàn tất mọi khoản vay trong vòng vài nốt nhạc.

Phí phạt trễ hạn là điều không người vay nào mong muốn phạm hải khi tham gia vay tài chính. Với mỗi gói vay cùng đơn vị vay khác nhau mà sẽ có những mức phạt riêng cũng như cách tính loại phí này riêng biệt. Bạn cần có những biện pháp hoặc chuẩn bị kỹ lưỡng nhằm tránh bị gán thêm phí phạt thanh toán vay nợ trễ hạn.